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专题报道

张斌:面向用户的“最后一米”是移动支付发展的机遇所在

发布时间:2012-04-13

    我们公司是2003年成立的,从一开始成立股东董事会要求我们做移动支付,在移动支付产业链方面体会比较深,确实有很多机会,同时还有一些困难和挑战,所以还需要投入很多资源来做这件事情。

   我的观点跟刚才三位讲的有些部分比较一致,关于在用户层面上和接触面上,用户是越多越好。这种应用其实更多的是展示商品,然后让用户能够感受他的服务,越多的应用支持商品的展示和用户的选择,这是非常好的。刚才唐总已经讲了像iPhone,包括像安卓和互联网、团购等等都增加很多商品种类或者是用户的体验。我之前花比较多的时间来研究iPhone的模式,其实苹果做的是比较封闭的,它不允许大家有更多的支付变化,要么就是用信用卡,它的后台的支付、结算、账务处理是高度标准化的,不允许大家做很多的变化。在讨论这些问题的时候,看在哪个层面上说,如果是讨论支付清算看后端,如果讨论应用要看前端。在中国,现在主要的问题是脱节,比如说像我们今天的会议清一色都是金融机构或者是第三方机构,但是没有做用户界面的公司或者是没有做电子商务的公司来参加,更多谈的是后台处理和交易结算,跟前端会有一点脱节。

    不同的企业在中国做移动支付,大家都试图多做一些。所以很多公司,包括像商业银行在做客户端,是在多做一些事情。同时,银行也要去开发一些网关的产品和社区的产品,这样使得任何一个在产业链上的企业都需要做比较多的事情,才能去提供一类服务,这样的重复建设和成本其实是非常高的。

    在讲到支付交易的时候,刚才主持人说到无论是2000多亿美金,还是以后的1万亿美金,到最后其实就是交易手续费,但是这个交易手续费是非常有限的,虽然能培育一些企业,但是未来可能也不过五到十家而已。所以我觉得做纯粹的第三方支付,其实是比较有难度的。关于商业模式,如果只在支付和交易处理方面,是收益非常低的模式,到最后肯定生存很难。目前的移动支付行业受制于传统手续费盈利模式的局限性,大量企业密集分布于支付与清算单一性业务领域,整个行业的发展容易陷入无序竞争或竞争白热化的状况,面临“赔本赚吆喝”的尴尬局面。支付企业应当在做好支付、清算等业务的基础上,聚焦于用户服务和用户需求,根据各自的优势为用户提供多样化的支付外增值服务。

    我觉得现在产业之间交换的语言还没有完全形成,大家都还在讲各自行业的语言。所以能够达成比较深度的共识需要花很多的精力去做,他的投入产出比相差的很多。再有我觉得在中国的爆发点,想要有比较好的爆发,必须有相当量的投入和产业合作。包括像建TSM平台,包括涉及到做SE的技术,还有做现场支付,这些都需要形成相当的融合平台。其实我们最近在提融合平台的想法,这种共同语言和融合平台达到一定程度,爆发点将出现,并推动更多应用的繁荣发展。

    同时,虽然大家都在热议智能手机,实际上目前移动通信市场的存量用户中,80%以上的用户用的不是基于安卓的、塞班系统的、也不是基于Windows等的智能手机,还是在用功能手机,对这些用户或者是企业客户能够提供一个好的语言界面和好的融合平台,这是盈利的关键。在这上面可以做很多增值服务,仅仅简单的大谈特谈智能手机,企业最后一定会陷入财务困境,因为现金流不理想,而投入很高。最后赢的人不是你,可能是苹果或者是其他人。

    我前面讲,iPhone是一个极端,安卓是另外一个极端,它过于开放了,过于开放就意味着这里面也很难做。所以我们最近讨论一种叫做半封闭的产业链,能够形成一个半封闭的产业链,对参与各方都会有一定的收益,但是又不至于过度的封闭,也不至于过度的分散,使得收益模式无法形成。

    就行业语言来说很关键,为了减少产业链各方不必要的沟通和磨合成本,移动支付产业链各方应主动学习与了解其他参与方的业务知识与技术,搞通信的需要对银行业熟悉一些,或者是搞银行的需要对IT熟悉一些。我们在座的都是企业的负责人,要么自己花时间去学习,或者是团队去学习,能够在团队内部形成一个共同语言,然后才能跟各种合作伙伴形成语言的平台。

    尽量开放是支付清算行业发展的必由之路,所以我想发放牌照、成立支付清算协会都是需要一个开放环境。在这个开放环境里面,从以前的纯封闭式走向逐步的开放,这种半封闭,半开放的方式可能比较适合中国支付行业的现状。包括涉及到以前我们所说的钓鱼网站,还有诈骗短信,我们也深有感触,在这方面乱了以后代价很大,同时使得能够按照规则做事的企业代价也同步上升了。把比较封闭的产业再走向逐步的开放,必须适合今后的发展环境。央行以及支付清算协会作为产业链的协调监管机构严格把控产业链准入,产业链各方进一步开放合作,推动移动支付行业实现标准化、共赢式发展。

    我觉得虽然说今天的题目是移动支付,但是我个人认为移动支付跟互联网支付、电话支付、电视支付其实是很难割裂开的,在今后会有很多互相结合的地方。在今后五到十年,移动支付包括互联网支付,或者是电话支付,主导机构还是金融机构,还是像商业银行为主体的支付力量,金融机构将主导移动支付发展的速度、宽度和深度。

    实际上机会非常多,就像刚才我们讨论的,面向用户的“最后一米”也是移动支付行业乃至整个第三方支付行业发展的机遇所在。所谓面向用户的“最后一米”,就是用户服务触点,也就是通常所说的用户服务和用户体验。包括像移动运营商、手机厂家和软件公司,这里面机会很多。想把整个产业链全部都能吃下的企业,几乎是没有的。

    如果企业很擅长做前端或者是后台的一段业务,能做到很好,也会很有收益。我觉得今后五到十年,我们在座的很多企业都会往这个方向演变,但是很难说在几个领域都能做的非常好,就是看企业在某个部分能够做好。面向用户的“最后一米”为支付企业的业务模式创新以及多元化发展提供了许多机遇。

 


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