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专题报道

张宽海:再完美的技术也需要消费者的认可和接受

发布时间:2012-04-13

    我在十多年前就关注移动支付,长期对电子支付方面的问题进行研究,我希望把我的各种看法和观点跟大家做一个交流。

    移动支付好像就在我们身边,但是谈到支付离我们非常遥远,这个遥远的原因是产业链。实际上任何支付都是账户支付,包括银行卡支付。所以我们应该跟银行有一个合作。这个合作是在多方利益的博弈下,谁是老大?金融都认为银行肯定是老大,通信认为自己是老大,所以合作共赢在开始的时候大家可以合作,但是共赢是非常困难的。

    对于消费者来说,我说两个观点。任何一个技术是非常完美的,非常好的,给你展示出来也很好。但是社会认不认可,社会的认同靠消费者接受,消费者接不接受,现在移动支付一说就是智能手机,请问谁为了支付去买一个智能手机?而且我们定位支付是零星小额的支付,在支付体系里面是一个补充,相当于毛细血管一样,细胞之间交换营养和氧气。动脉心脏有了,但是毛细血管不发达,所以细胞发展畸形。在农村享受不到支付便利,但是刚好是一个开辟的天地,因为没有其他金融服务给他提供,所以国外的经验,不发达地区移动支付成了热点,发达地区都偏重于小额。我们也不能把移动支付说到天、说到地,实际上我不完全同意这个观点。现在我都觉得正像十年前我们谈电子商务一样,当时工信部信息化司的司长问我,他说电子商务究竟什么时候能发展起来,我说五到十年,现在我们的移动支付也是这样的。

    另外一个市场就是广大农村,可以通过手机或者是远程,实际上是通过跟云平台连接,背后还是商业银行账户支付的方式。我接触到搞手机支付拿出来的产品都非常漂亮,但是社会接不接受,消费者接受不接受,消费者不接受,社会就不认可。一个商业模式你不可能永远的投入,今天的主题很好,但是我觉得“共赢”的“共”字非常困难。我在这里呼吁,商业银行在手机支付让点利出来,让第三方支付有生存的空间,你不能说我是老大,钱从我这里花,你要看到这个钱都留在金融系统的账户上,这些都是你的资产。所以服务费和手续费,你不要扣费不商量,要让一点利出来,这样第三方支付才能成活和健康的发展。

    在一个新兴的产业链,我认为它不是现成的需求,有时候要推广,如果要推广成本就非常高。手机支付我也应用了两年多,实际上它是多网络、多平台,有时候不是一方的问题,可能是后台另外一个系统的问题。消费者一旦支付的时候,支付本来已经成功了,但是它说你超时,你再付一次就是二次付款,后来我查我的账户付了两次。所以我不大同意手机移动支付,今年一定要限制,否则不安全。在我们国家的体制下,你没有反馈信息,法律法规怎么去保障,出现了纠纷怎么去查,各方都推卸责任。如果消费者经历了这个,他第二次再用几乎不可能。由于产业链环节比较长,所以涉及到方方面面,谁来担保,在搞支付宝项目的时候,支付宝间接和无意识的使用了网上信用担保的模式获得了成功,在网上不谋面的商家和消费者天然存在互不信任,这是虚拟世界本身的固疾。所以有一些商业模式要考虑,现在我的基本观点不是技术上的问题,很多是没有盈利的商业模式。大家都在投入,大家都看到今后发展美好的前途。电子商务现在知名网站之所以成活和发展,都是在2004年是一个转折点。所以手机支付要找到盈利的商业模式,可能五到十年才会出现爆发式的增长,所以我希望把眼光放在年轻一代的身上,这个代价就很大,靠你一方做是非常困难的。

    移动支付毕竟是一个支付工具,我觉得支付工具对消费者来说他有选择性,手机肯定有不可替代的优点,一般都是机随人在无时无刻都可以,这是其他工具不可替代的。从长远来讲,它必定有广阔的发展天地,所以祝愿中国移动支付一定会走向辉煌的明天,最终三至五年可能会开花结果,结出丰硕的果实。

 


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