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专题报道

金融科技的创新和健康发展——蚂蚁金服总裁井贤栋在第六届中国支付清算论坛上的演讲

发布时间:2017-11-17

 

非常高兴参加20117年第六届支付清算论坛,我分享的是金融科技的创新和健康发展。

一、在监管的指导下,金融科技在服务实体经济、改善“不平衡不充分发展”方面发挥了积极作用

十九大报告指出,完善促进消费的体制机制,增强消费对经济发展的基础性作用,双十一消费节是一个非常好的镜子,看到中国消费经济发展的蓬勃动能。在双十一数字的背后,有很多科技在支撑它。今年双十一的支付峰值是25.6万亿,这是基于云计算的架构实现的。中国自主研发的数据库技术,处理峰值达到4200万次每秒,走到了世界的前列。

2017年上半年中国网络支付的交易数据显示,非银行支付机构的网络支付笔数是银行的2.7倍,但是交易金额只有银行的4.7%,这说明非常普通大众的,小微企业的需求没有被满足,没有利用科技手段释放,比如我们由于覆盖的原因,或者成本效率的原因。今天看到金融科技从供给侧推动的改革,促进了现代服务业的发展,释放出了对小微企业服务的活力。从北大做的中国数字金融普惠指数分布图看,通过颜色反映数字技术,能够提供金融服务的发展水平,红色的是发展水平最高的区域,绿色的是最后的落后的区域。大家看到2015年的红色地区比2011年增加了很多。今后会有进一步的改观。科技的发展消除地区之间的不平衡,所有地区、所有人都可以实现利用数字红利,能够取得更平衡的发展。现在,不管是小商小贩,买一个油条,买一个烧饼,夏天的时候买莲子,老太太都是扫码就可以支付的。我们可以看到安全便捷低成本的支付服务,对整个商业体系的支持。

二、金融科技的创新发展才刚刚开始,中国有望引领全球

尽管我们看到移动支付的蓬勃发展,过去20年主要是移动支付和大数据技术对整个移动市场发展的推动和变革,但是我们看到更多的技术会产生更大的影响,这些新科技的产生,以及科技应用的不断发展,会推动金融领域出现更多的创新。创新是引领发展的第一动力,是建设现代化经济体系的战略支撑。从全世界来看,今天的很多新技术都备受关注。蚂蚁金服有BASIC战略的金融科技,就是区块链、人工智能、安全、物联网、金融云。刚才SWIFT的朋友已经提到了,这些技术对全球跨境领域产生非常深远的变革。这些金融技术对我们的影响才刚开始。我们能够面对未来,最好的方式是拥抱未来,我们去创造未来,不去恐怖技术,而是应用技术,为我所用,提升服务,把控风险,带来更大的便捷和价值。

举一个人工智能的例子,就是智能风控,我分享一下我们的实践。大家知道我们的峰值那么高,一分钟差不多处理了1400万笔的交易,基本上每一秒速度都差不多是2425万左右,那一分钟是1400多万笔的交易,流量非常地大,对交易的每一笔授权,你要尽可能评估它的风险。现在我们是第五代的风控技术,完全是基于人工智能的ALPHA RISK,我们确定一个目标函数,整个的系统会自动配置我们的策略,配置我们的所谓的规则,能够去配置我们的最后的风控的智能模型。我们配置了双十一的模式,能够所有的东西分时段自动做配置。我们的资损率,以百万分之一为单位,与去年比,我们进一步降到了所有金额的百万分之3.82。所谓的安全和便捷并不矛盾,以前可能说安全和便利是矛盾的,但是如果用技术方式来做的话,这并不矛盾。保证安全的情况下可以体现到非常便捷,所以安全和便捷,创新和风险在新的情况下,这并不是矛盾体,技术上可以改变它们的关系。

大家在今年的英国时报也看到了报道,提到了中国移动支付的发展非常迅速,中国正在甩掉“山寨”的名声,在很多商业服务上都是一马当先。一切才刚刚开始,未来还有巨大的潜力,我们如何能够继续保持暂时领先的优势?需要我们所有人全力以赴。范行长提到了支付以及金融的开放,包括引进来、走出去,这是非常振奋的消息。这几年,在整个国家战略的指引下,中国企业开始走了出去。利用中国的数字技术,还有经验,从我们移动支付取得的初步实践开始,去向全世界分享我们的经验,帮助我们的走出去,能够在世界制定规范,创建标准,发挥更大的影响力。我们可以看到很多这样的企业案例,这是我们在全球化大背景下中国面临的发展机遇。

三、我们应该积极探索,用科技提升防范风险、反欺诈和反洗钱的能力,更好地保护金融消费者的权益

现在各种各样技术的发展,数据和信息被使用,要保证资金的安全和交易的安全,这些是根本的,还要保护好信息的安全,特别是对用户隐私的保护,建立一个比较完善的机制。在蚂蚁金服开始建立了这样的组织架构,我们建立了隐私保护部,设立了首席隐私官,包括通过技术能力,去更有效地实现管理,包括数据脱敏、加密、入侵侦测等技术,确保数据在整个生命周期中的安全性,这是每个金融科技公司在新的时代面临的新挑战,我们只有在这方面做好,才能建立消费者对我们的信心,才能取得长远的发展。另外,我们非常积极地建议,包括我们自己在实践中,利用大数据的技术做反洗钱,我觉得取得了一些成效,通过数据分析资金关系,能够看到很多轨迹,洞察洗钱和其他犯罪。特别是今年,我们取得了突出的成效,我们在报送大额交易方面,以及配合公安机关打击犯罪方面,取得了积极成效。这方面我们对技术的应用,极大地提升了效率。

另外一个,我们看到在创新不断发展的情况下,如何建立一个更好的环境,然后把控风险?英国的FCA的报告提出几个观点。一个是通过沙箱机制,减少创新落地的时间和成本;第二是让产品得到充分的测试和改良;第三是允许监管机构和创新企业共同为新产品建立适当的消费者保护措施和监管框架,使这样的机制让创新更好地发展,能够确保创新,但是也要确保风险管控,这套基础我们还是有的。所以报告也提到一个关键,区块链和生物识别技术创新等有效改善了现有金融业务的成本和效率,为消费者提供更好的服务,这值得我们去参考。

四、科技是普惠金融的“风火轮”,也是非法金融的“照妖镜”

科技是普惠金融的风火轮,正是由于数字技术的发展,我们看到包括发展中国家,有80%的人都有手机,数据提供了方式,让我们可以利用它提升对普通大众的服务,对小微企业的服务。但是科技也是非法金融活动的照妖镜,我们可以更好地打击犯罪,更好地防范风险,能够让安全风险不再是矛盾体。创新和风险不再是矛盾体,能够去为未来,为创新,为我们的发展,为我们对解决整个不平衡、不充分的这样现状起到更大的作用。

谢谢大家。

(以上内容根据速记整理,未经本人审核。)

 


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