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专题报道

关于支付清算业务发展的几点思考——中国邮政储蓄银行行长吕家进在第六届中国支付清算论坛上的演讲实录

发布时间:2017-11-17

各位来宾,朋友们:

大家上午好!非常感谢中国支付清算协会邀请我出席这次论坛,谢谢赵会长!刚刚范行长的讲话,深刻阐述了全面开放形势下,中国支付清算领域的创新发展和规范秩序,瞄准未来美好的发展愿景,抓好落实。习近平总书记在十九大报告中指出,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡、不充分发展之间的矛盾。这是社会主要矛盾的新论断,是判断中国特色社会主义进入新时代的科学依据,也是新时代的重要特征。这一论断也对中国支付清算行业未来的发展提出了新的要求。下面将围绕论坛的主题分享本人的几个观点。

一、金融科技创新给支付清算行业带来了新的机遇

当前,科技创新在金融发展历史上,正以前所未有的速度和广度重塑世界经济,创造新产业新业态。同时,也为支付清算行业的发展插上金色的翅膀。过去五年,数字经济呈现极速发展的态势,中国进入数字经济的时代。金融科技也以前所未有的速度和广度,改变世界支付清算的格局,科技金融在我国已成为推动支付清算产业加速融合和发展的重器,中国也将成为全球支付清算的新引擎。

一是市场的参与主体更加多元化。金融科技创新推动支付清算不断延伸,在原有的支付清算模式上,增加了互联网企业、终端提供商和平台服务商等众多参与商,分布在金融服务、信息等各产业链。市场参与主体越来越多元化,支付产业的规模和效应更加显著。

二是支付产品和渠道更加多元化。支付方式从传统的现金纸质票据、银行卡支付,拓展到网上支付、二维码支付、手机支付、穿戴支付等新兴支付方式。市场参与主体和支付服务产品的不断扩大,重新构建了支付清算领域的生态圈。

三是推动支付和商业服务场景加速融合。金融科技提供的支付创新将线上线下的边界打破并深度融合,推动商业模式重塑,使线上线下的商业服务和支付服务更加一体化。同时,将支付服务和商业服务场景紧密关联,推进金融服务和商业服务共同向信息化、智能化和个性化发展。

四是推动支付与其他服务加速融合。金融科技正在推动支付加速向金融服务领域渗透,基于支付的投资理财、保险理财等金融服务快速增长,支付与其他服务的融合越来越显著。

二、金融科技创新给支付清算行业带来新挑战

金融科技创新使支付清算行业面临更加复杂的环境,也带来了更多的挑战。

一是市场参与者文化层面的差异与碰撞。科技能够深刻改变金融的渠道,创新金融的产品,但是不能改变金融的本质,科技创新一定要与先进的文化结合起来,才能发挥金融的作用,更好地服务社会。支付清算市场,由于参与方在商业模式上存在着较大的差异,更需要各方加强沟通和交流,在人民银行和支付清算协会的指导和帮助下,探索和加强符合整个行业发展的共有文化基因,共同促进行业持续繁荣发展。

二是科技风险或将成为影响支付结算健康发展的首要风险点。风险管理是金融业务发展的基础,科技创新与金融秩序需要保持动态平衡。目前,大数据、区块链、人工智能等科学技术应用仅处于开局和探索阶段,需要攻克应用的难关。金融科技的发展使支付业务市场参与之间的关联性越来越强,再加上新兴支付业务发展的复杂、多元化、规模化,增加了支付市场发生系统性风险的可能,成为支付清算业务健康发展的重要隐患。保障客户信息、账户资金的安全,保障系统运行安全和业务连续性,承担反洗钱的责任和义务成为市场参与者的首要义务和责任。

三是金融科技创新给现有监管体系带来挑战。由于非银行支付结算机构不断向结算服务、证券基金、保险、销售领域延伸,现有的监管模式难以跟上行业发展的步伐。同时,分业监管的机制难以防范跨境经营带来的潜在风险。

三、邮储银行开展支付清算服务的工作成效

移动支付业务发展迅速,背后是市场的快速变化,邮储银行以新的心态应对市场竞争所带来的压力与挑战,主动适应市场的发展变化。

一是创新变化,进一步巩固银行卡技术规模。邮储银行不断优化和提升对客户需求的认知和分析水平,通过客户的年龄、学历、爱好、工作性质等多种情况,挖掘客户的潜在需求。提供有针对性的银行卡产品和服务,相继推出了具有邮储银行特色的青年卡、易汇通卡和加薪卡等银行卡产品,不断调整银行卡产品的结构,深入推动银行卡服务的网络化、移动化、便捷化、生活化,大幅提升活卡率和交易活跃度。

二是推动新型支付发展,构建线上线下一体化支付平台。一方面,为适应移动支付的高速发展,结合自身的整体战略,采取线上线下相结合,进场和远程相结合的方式开展业务创新,进一步优化产品布局,陆续推出新一代手机银行、微信银行、二维码支付等基于手机的金融产品,实现智能投入、网络带宽等突破。另一方面,依托集团的资源,联合社会资源,不断拓展基于生活服务形成教育、娱乐出行等多种场景的金融服务,积构建线上线下一体化的支付平台,全力推进邮储银行移动金融生态建设。两年来邮储银行手机银行的客户规模快速增长,交易规模显著提升,2017年上半年,手机银行客户数将近两亿。

三是拓展普惠金融支付,推行重点地区支付基础设施建设。如何降低运营成本,是商业性普惠金融的现实选择。在开展普惠金融的过程中,高度重视数字技术的推广应用,不断完善服务品质,提升客户体验。近年来,邮储银行将个人、网银、手机银行等电子渠道整合为品种齐全体验良好的线上交易服务平台。同时依托设备丰富、流程便捷的线下营销服务平台;实现了电子渠道和网络的互联互通,线下实体银行和线上虚拟银行协同发展的经营格局。客户可以随时随地地获取金融服务,目前,邮储银行在农村地区的手机银行客户的占比已经超过了60%

四是坚持风险底线,保持效率和安全之间的平衡。防风险,促规范,保安全,是支付清算基础设施建设的安身立命之本,邮储银行根据自身的特点,不断深化各地经营发展的文化和理念,把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置,平衡客户体验的便捷性和风险管理的安全性。在风险防范上加大力度,建立终端管理信息安全、风险事件处置等以完善风险管理体系,探索出一套更加适合移动支付的内控管理机制。

五是积极推进跨界合作,与非银行支付机构实现共赢发展。在新技术和新规则的冲击和引领下,推进跨界合作,重视与非银行支付机构的合作,强化网银、手机银行、微信银行、直销银行与不同支付场景的深度融合。目前合作的非银行支付机构近80家,涵盖支付清算、场景搭建和客户营销等领域。2017年上半年,邮储银行与支付机构的交易达到50多亿笔,金额突破1.4万亿元。

四、几点建议

一是坚持创新和规范并重,积极构建多层次支付体系。支付体系的安全关系到整个金融体系的安全,进而影响到社会经济稳定。金融科技创新背景下的支付清算市场呈现出高技术性、虚拟性、复杂性,需加紧完善相关法律法规,在法律层面上明确市场参与各方的权利和义务,在建立健全信息保护、市场准入、风险防范等规章制度基础上提升支付清算行业监管的法律层级,促进支付业务市场健康有序发展。

二是要加快数据标准化建设,全面构建资源共享的支付市场环境。随着金融科技创新,支付行业各方在数据安全和信息共享方面做出了积极探索,但还没有形成一套完整的数据安全共享机制。建议由中国人民银行牵头,制定数据标准,统一市场各方规范使用标准,打破数据孤岛,建立数据资源共享机制,提升资源的配置效率。

三是遵循技术中立原则,按照金融本质实施监管。建议在现行监管框架下遵循技术中立的原则,清算市场参与主体遵循统一的业务规则和风险管理的要求,保障支付清算市场公平,更有利于支付清算市场主体之间的合作与竞争发展。

(以上内容根据速记整理,未经本人审核。)

 


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