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行业研究

蔡洪波:重新认识支付创新的价值

发布时间:2013-07-16

  在经济活动链条中,支付是必不可少的环节。在传统经济体系中,支付作为一项基础性的金融服务,更多表现为经济交易的附属业务。随着现代信息技术的发展,互联网支付、移动支付等新兴支付方式迅速兴起,跨越时空限制,通过便捷性的提升和良好的用户体验,成为便利生活、促进消费的推动力量,在经济体系中的主动作用和创新价值逐步显现。特别是在互联网时代,创新性的电子支付成为整个经济生态链中积聚价值、共享利益的重要平台,并逐步自成体系。

  一、应运而生,因时而变,支付行业面临快速发展的机遇期

  经济的持续发展和消费的稳步增长,为支付市场发展奠定了良好的基础。2012年,国内生产总值达到51.9万亿元,同比增长7.8%。经济货币化程度不断提升,我国广义货币供应量M2已超过100万亿元。城乡居民收入增长空间较大,到2020年,城乡居民人均收入比2010年翻一番的目标为消费增长提供了明确预期,我国内需型发展和城镇化战略的推进为消费需求持续增长提供了动力。这些因素为支付发展提供了有利的宏观环境。

  经济活动范围扩展及分工专业化,个人财富增长及日益频繁参与经济活动成为支付发展的重要推动力。随着经济全球化加速,我国日益参与到世界经济中,跨境贸易人民币结算业务全面推开,带动跨境支付的快速发展。个人零售支付市场增长显著,2012年,银行卡跨行刷卡消费达到16.5万亿元,同比增长33.7%。网购市场发展尤为迅速,中国网络购物市场交易金额达到1.26万亿元,同比增长67.5%,占全社会消费品零售总额的6.1%。

  互联网时代正在迅速地改变传统的商业模式和组织形式,而支付创新发展成为这个变革大潮中的积极力量。经济互联网化的提速需要创新性的支付方式、支付工具及支付渠道等与之相匹配,使互联网及电子商务在提升实体经济运行效率、重构企业经营模式,满足企业发展战略上起到积极的促进作用。互联网技术的快速发展,移动互联、物联网、地图导航、云计算等技术发展为支付创新提供了支持平台和广阔空间。同时电子商务发展促进了新的交易模式,满足了个性化和差异化的交易需求,推动广泛而细分的支付应用创新,使消费者能够在碎片化时间、多样化场景下高效便捷地进行支付。2012年,中国电子商务交易额突破8万亿元,据《电子商务“十二五”规划》,到2015年,电子商务交易额将突破18万亿元。

  支付市场基础条件的完善为支付创新提供了有力支撑。政策创新加速发展,行业治理进一步健全,政府监管、行业自律、企业内控的管理体系逐步完善,非金融支付机构纳入行政许可,移动支付金融技术标准落地,市场预期趋于明朗。支付清算系统进一步完善,市场资源加速整合,产业体系逐步健全,受理环境不断改善,促进支付创新蓬勃发展。

  二、价值演进,推陈出新,支付行业创新路径和价值进一步显现

  支付行业创新基础和推动力是支付的电子化。从大的支付业务结构变化看,电子支付将逐步取代现金,依托现代信息技术,最终发展成为资金和数据的安全、智能化管理体系,并辐射至整个经济生活;在电子支付发展格局中,更为开放且与电子商务发展相契合的互联网支付、移动支付等业务成为发展方向。

  支付创新的双价值导向,促进支付行业均衡性发展。在互联网经济中,客户的消费习惯和消费模式不同,价值诉求发生了根本性转变,也使支付创新的价值导向更加多元并契合市场竞争规则。一是成长性价值导向。包括效率导向即通过对现有支付手段、工具及渠道的创新,提高支付效率。如一笔移动支付业务的成本只有柜台业务的15%,用户办业务的时间也大大缩短。用户体验导向即依托网络、移动科技等手段,配合支付场景的应用,改进用户的支付体验,促进消费引导。如互联网支付、移动支付等新兴支付业务具有随时随地支付的优势,再加上支付界面友好和操作便捷,并融合科技感的体验,赢得了消费者的青睐。业务拓展导向即跟随互联网对传统经济的渗透和改造,不断拓展支付新市场,逐步向公交、社保、医疗、金融理财及行业综合支付解决方案等业务发展。功能性导向即支付功能并不局限于支付,有着更丰富的应用。如通过支付平台,在聚合与导入用户,增强用户黏性等方面具有独特的价值;发挥支付数据积累和挖掘功能,通过大数据模式,最大程度消除市场信息不对称;通过对支付的创造性应用和组合,推动支付+营销、支付+金融等模式发展。二是保障性价值导向。包括安全导向即安全是支付的生命线,特别是保障客户资金安全。业务连续性导向即通过改善系统承载力和运行效率,使客户能够在规定时间内随时办理支付业务。消费者权益保障导向即通过事前、事中及事后的全程服务,完善收费透明化、投诉、先行赔付等保障机制来维护消费者合法权益。合规导向即创新不能冲击监管制度和自律规范,防止规避监管的“创新”。

  支付创新从单纯满足需求向通过供给端创新来引导需求,推动支付价值由供给端向需求端的反向延伸。从“三票一卡”到网络支付、移动支付、电话支付、电视支付等多种支付方式竞相发展。线上与线下支付方式的融合,配合地图应用、精准营销以及优惠券等模式,使支付场景更加丰富,特别是O2O模式的不断拓展,形成了线上交易、线下支付,线上支付、线下体验等多种组合,通过拓展和开发新的支付应用场景,改进或创造新的消费和交易行为,引领消费者塑造新型消费文化和交易观念。随着支付行业向更多的传统行业推进,支付创新正在从满足需求向通过产业链整合和供给端创新部分地创造需求、积极地引导需求以及主动地改进需求的方向转变。

  以技术进步和应用创新的双螺旋式发展推动支付整体性创新。支付发展从银行相对闭合的环境进入了互联网充分开放的环境。互联网高效信息处理和共享、强调用户体验、交互及注重平台综合性功能等特点为支付创新发展提供了很好的条件。随着移动互联、物联网、智能终端、云计算、搜索引擎等技术发展,支付更多依赖技术创新和进步,其电子化、数字化以及智能化程度不断提高。另一方面,支付作为经济活动中的必经环节及其天然具有增强用户黏性的特点,使支付创新在应用拓展方面具有优势。因此,技术进步为应用创新提供了新的技术,而应用创新很快就会触到技术极限,进而促进技术进一步发展。当技术和应用碰撞融合时,就会诞生出具有高度市场价值的模式创新和行业发展的新热点。这种创新双螺旋的互补与互动,带动创新多主体、多要素交互作用,形成了有利于创新涌现的创新生态系统。

  支付创新从传统市场中汲取资源,通过破坏性创新改造传统价值实现模式,创造出新的业务领域和价值所在。一是对存量市场的产业升级,对既有支付模式进行重构。如移动近场支付、手机刷卡器以及二维码支付等等,并没有根本改变现有的线下刷卡服务提供C端到B端的支付的核心模式,但通过支付设备、渠道以及方式创新重构了线下刷卡市场的价值链。二是对新业务、新客户等增量市场的拓展。伴随着互联网对传统经济的改造和金融服务市场的扩张,通过挖掘需求、提升体验以及创建新的应用场景和商业模式,开拓新客户和新市场,助力传统行业电子化,推动产业升级,进一步提高支付在经济活动中的覆盖面。

  三、百尺竿头,更进一步,进一步推动支付行业创新发展

  在中国经济结构加快调整、移动互联等现代信息技术快速发展的背景下,加快创新已成为支付清算行业发展的共识,并成为行业加快转型升级和调整的主要推动力。支付机构与银行始终高度重视支付创新,关注支付发展前沿,不断加大创新力度,使其在市场格局发生重大变化时保持应对力。

  一是支付创新要在成长性和保障性价值导向中取得平衡。当前,支付行业更注重成长性价值导向,在短期内能够获得快速的市场增长。但是在快速发展的背后,容易忽视保障性价值的导向作用,引发不少风险事件,导致消费者对行业的信任危机。支付创新发展既要靠监管,更要靠自律,特别是要把保障性价值导向作为支付创新发展的支点,大力弘扬支付安全的理念,把支付安全作为差异化竞争的重点。支付创新要在监管框架中开展,在流程、规则以及工具匹配等方面,更注重对安全的考量和审查,设置或者提高安全底线。

  二是进一步提升创新的层次,发挥模式创新对市场要素优化配置的促进作用。支付清算行业产业链长,参与者众多,赢利点相对有限,而且随着支付清算市场的快速发展,既有的商业模式面临着进一步的变革,要从单个的产品创新提升到对发展机制、产业组织以及市场资源优化配置等方面的创新,这就需要依托优势资源开展模式创新。要加强对市场要素的创造性运用,深入挖掘和丰富支付的市场价值,应时应势发展新的商业模式,带动支付市场的发展活力和后劲,提高支付市场运行效率。

  三是从跨界、融合中寻找创新灵感,挖掘产业合作的潜力。互联互通和产业内外部的紧密合作是行业发展的重要特点。要进一步创新合作理念,求同存异,共谋发展,在合作架构、机制以及利益分配、激励约束等方面开展尝试和创新,积极推动跨行业、跨领域的创新,促进行业竞争性创新和合作性创新的协同发展,提升资源配置和互补效率,拓展行业发展的深度和广度。

  四是实行差异化经营,避免同质化竞争。从一些行业发展的经验来看,简单的模仿、单纯的价格竞争或者一刀切的发展模式都难以长远,反而扰乱了市场秩序,侵蚀行业发展的价值。因此,从企业层面来说,要转变经营理念,寻找差异化的经营定位,形成自身的客户群、商业模式和独特的产品或服务,打造企业自身的特色优势,提升行业发展的多样性和均衡性水平。

来源: 《中国金融》


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