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行业研究

从产业链形成的角度浅谈网贷平台的存管和风控

发布时间:2017-03-01

协会会刊《中国支付清算》2016年第3

\ 唐彬 易宝支付CEO

 

在跑路频繁,监管趋严的大势下,网贷行业正经历头胎的生产阵痛期,结果只可能是如下两者之一: 要么难产,要么新生。

难产的结果是网贷行业暂时消亡,重归不透明的民间线下游击战。新生的结果是阵痛后催生成型的新网贷价值链。我是创业者,偏乐观,下面重点讨论新生。

在目前的价值链中,网贷平台、存管银行、支付公司三者的链接不顺。由于体制机制等原因,银行的灵活性,服务意识,和风险偏好远跟不上网贷公司的需求,也无法有效承担监管的殷切期望;网贷平台不愿意受制于某单一银行和支付公司;同时,网贷平台还希望有公司为其提供营销,数据分析,风险预警等增值服务。

以上情形和十三年前电商开始步入良性发展前的情况类似。2003年,中国电商行业有两个标志性事件:一是非典;二是第三方支付平台如支付宝和易宝支付的诞生。对网贷行业,今天我们面临的情况是 :1、监管趋严 ;2、价值链缺失环节(主要是存管和互联网征信)亟需到位。就如第三方支付是网络交易价值链上联接,整合银行与互联网商家的新生环节,网贷行业也需要催生一个价值链新环节,以便整合银行和以网贷平台及第三方支付为代表的互联网金融。新价值链的成型会伴随阵痛。

下面重点来谈主要由监管趋严和网贷产业发展引产的头胎-网贷行业即将成型的价值链新环节-我称之为存管通。存管通是由懒猫金服公司联合银行开发的,向网贷平台提供第三方资金存管和增值服务。

存管通定位

存管通作为银行资金存管服务的前置平台,创新了银行资金存管服务模式:立足监管政策,深入行业,通过服务银行来间接服务网贷行业,并突破自身局限,聚合支付机构优势,构建开放式平台。 与市场上其他模式(见图1)对比,存管通的核心是补齐了网贷行业发展的新价值链的一个关键环节(类似电商交易中的第三方支付环节),兼顾合规、灵活性和开放性。

 

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存管通各角色定位

如图2所示,蓝色框内是完整的银行资金存管服务,展示了各服务方的价值。银行作为存管主体(账户和资金),存管通作为信息连接平台,打通客户、银行、支付通道各环节,构建开放式平台,聚合上下游能力,向互联网用户提供高品质的服务。

 

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存管通弥补了银行的不足(技术服务如系统订制能力,运营服务如7X24小时的技术及运营服务),提升银行在网贷资金存管服务的技术及运营能力。

信息流和资金流

存管通在网贷平台、支付公司、存管银行之间传递与核验用户信息和交易信息,作为连接枢纽,保障信息安全,驱动交易闭环(如图3)。

 

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银行为投资人/借款人开立存管账户。资金只在用户、支付公司、存管银行之间流转,存管通不接触资金,且支付公司不停留用户资金,及时结算到存管银行账户,解决了支付公司的合规问题。投标、还款,在存管银行账户内互转,投资人/借款人提现:存管银行直接转到持卡人银行卡账户。同时,网贷平台对核验通过的信息追加签名后再与银行核验,确保无法被篡改;银行对核验通过的信息流与支付公司资金流进行账实核对,确保最终一致性。

存管通能及时出来,外因是环境大势所趋,网贷行业价值链要调整了,内因是懒猫团队的支付、互联网与银行三位一体杂交的基因,当然,这一切离不开金融局和相关监管机构的指导与大力支持。安全合规是存管通产品的重点考虑,主要体现在:

1.系统按监管及银行要求搭建;

2.输出了行业经验及能力,最终仍由银行审查资质并决策商户入网;

3.执行数据的表面一致性检查:留存标的合同信息,所有资金流转与标的关联,检查投标金额与还款金额的一致性;

4.由银行定期存管报告。

开放性是存管通产品的一个核心理念。用户根据支付成功率和通道限额自动选择合适的支付通道,商户也可以根据支付体验自主选择合作支付机构。 第二个理念是个性化,未来网贷模式一定会突破同质化,走向差异化竞争之路。懒猫通过两年深耕,深入行业,针对不同模式的客户提供个性化产品定制。例如批量投标:平台为投资人制定智能投资方案,同时投多个标的,投资人只需一次确认,批量完成。第三个理念是快速反应,灵活满足客户需要,正常情况下存管通两周内即可介入。而直接找银行目前至少需要数月。

此外,数据分析和风险预警是存管通提供的一个亮点服务。通过和监管、征信等合作,基于数据平台,向客户提供全面的数据分析和风险监控服务,并在监管和客户达成共识的情况下,在规则框架内向监管部门开放部分信息,提升监管与企业的互信,有利于促进良币发展,防范行业风险底线。

总之,在目前的网贷价值链中,网贷平台、存管银行、支付公司三者的链接很不顺,需要一个整合银行,网贷平台和第三方支付的新生的关键价值链环节。新价值链的成型还需经历两次阵痛,生下两胎,第一胎是理顺网贷平台,银行,和支付公司的关系,以存管通为代表;第二胎是互联网征信,给网贷行业一个重要的风控工具。价值链成型后,网贷行业才可能走向长期健康发展。

 


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