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蔡洪波:支付清算行业如何为“一带一路”建设做好服务

来源:《当代金融家》2018年第4期发布时间:2018-04-11

2013年,习近平总书记着眼世界多极化、经济全球化、社会信息化和文化多样化发展趋势,提出“一带一路”倡议,得到国际社会广泛响应,并迅速转化为实际行动,取得丰硕建设成果。十九大报告强调,要以“一带一路”建设为重点,推动形成全面开放新格局;要积极促进“一带一路”国际合作,推动构建人类命运共同体。服务“一带一路”建设,重在使命担当和深抓实干。支付清算行业是国民经济的基础,肩负促进社会资金安全、高效运转的重要职责,在服务“一带一路”建设中责无旁贷、作用突出、大有作为。

具有服务“一带一路”发展内生动力

“一带一路”建设的主线是促进政策沟通、设施联通、贸易畅通、资金融通和民心相通,借此打造国际合作新平台,增添共同发展新动力。支付清算行业在服务政策沟通、设施联通、贸易畅通、资金融通和民心相通发展中具有天然作用和内生动力。

首先,支付清算行业发展有利于促进资金融通。

支付清算行业作为金融行业的重要组成部分,能够加速金融资源融通和配置,提高社会资金使用效率,更好地满足社会生产生活需要,成为微观经济和宏观经济“血脉”通畅的重要保障。可见,促进资金融通是支付清算行业的天然职能。在经济全球一体化发展的今天,伴随着资金逐利活动,资金的跨境流通和境外流动川流不息、势不可挡。“一带一路”建设客观上要求支付清算行业发挥资金融通的引领作用,扎根于“一带一路”发展。

其次,支付清算行业服务“一带一路”发展有利于促进设施联通。

设施联通不仅仅是海陆空通道和信息高速路的互联互通,还包括资金高速路等金融基础设施的互联互通。不同的国家金融制度安排不同,支付清算行业发展程度不一,金融基础设施建设参差不齐,资金流转的效率和风险也不一样,影响实体经济走出去的资金使用效率。实体经济走出去,迫切需要先进的支付清算服务更好地发挥纽带作用。“一带一路”建设需要将不同司法管辖和金融环境下的金融基础设施更好地衔接起来,形成跨境金融市场、金融机构和实体经济的互联互通。我国支付清算行业走出去、发挥优势根植“一带一路”发展,促进金融基础设施的互联互通,有利于帮助走出去企业提高经营效率、降低经营成本、保障资金安全。

再次,支付清算行业走出去有利于促进贸易畅通。

贸易畅通离不开资金流畅通。当一个经济体出现货物流、资金流和信息流高速流转、齐头并进的情形,往往是该经济体社会大发展的重要表现。经济社会发展要达到“三流”融合,需要有较高程度的社会信息化、支付清算行业现代化等促进货物流的有效发展。以我国为例,伴随着互联网和信息通信等新兴技术的快速发展,人民银行建设的资金“高速路”--大额支付系统于2005年率先实现了批发支付的大额资金瞬时到账,十二五期间我国更是形成了批发支付和零售支付比翼齐飞,当前的零售支付清算服务已处于世界潮头,成为跨境电子商务发展的重要推手。在“一带一路”建设中,我国人民币跨境支付系统于2015年上线运行,支撑了“一带一路”40多个经济体的人民币跨境使用,累计完成了近5万亿元货物贸易和服务贸易的业务处理,未来还将继续推动“一带一路”贸易的畅通。

最后,支付清算行业走出去有利于民心相通。

习近平总书记强调,将“一带一路”建设成为繁荣之路,普惠金融是重要内容,要让更加广泛的人民大众享受经济金融的发展成果。我国的实践证明,畅通农村支付清算服务不仅促进了社会资金在农村地区的循环流转,改善农民的日常生活质量,推动了信贷、征信等金融业务在农村地区的开展,有效繁荣了农村金融,起到维护农村经济社会稳定和促进农村经济社会发展的重要作用。因此,发挥我国零售支付清算服务的行业优势,服务“一带一路”沿线经济体,做大做好面向广大民众的支付服务,不仅可以拓展设施联通、贸易畅通、资金融通的深度和广度,还可以更加深入地加强与“一带一路”国家和人民之间的民心相通,推进人类命运共同体的建设。

聚焦推进金融创新成效明显

“一带一路”建设以来,我国支付清算行业作为金融业的重要组成部分,认真贯彻党中央、国务院关于进一步扩大对外开放的决策部署,深入落实人民银行关于加快推动形成支付产业全面开放新格局的工作要求,牢固树立开放发展理念,聚焦推进“一带一路”建设金融创新,取得重要工作进展,收获明显工作成效。

一是服务“一带一路”建设的顶层设计基本形成。

2017年,人民银行结合党中央、国务院决策部署和支付清算行业发展实际,前瞻性地就支付清算行业全面开放工作作出动员部署,明确支付清算行业对外开放要遵循全面开放、均衡开放、有序开放和开放与监管匹配“四项原则”;提出支付清算行业服务“一带一路”建设的总体框架是坚持引进来和走出去并重,遵循共商共建共享原则,加强支付清算行业创新能力开放合作,鼓励越来越多的市场主体布局全球支付市场,加快境外市场拓展;支持支付服务、技术、标准和网点的对外输出,抢占支付清算行业全球发展的更多“制高点”;欢迎更多的境外机构以资金、技术和智力形式参与国内支付清算行业,共商共谋发展大计,形成利益共同体。

二是服务“一带一路”建设的政策框架日益完善。

从支付清算行业发展历程看,“有序开放”遵循了先放开前端交易和结算,后放开后台清算的总体开放顺序。在外资银行面向国内单位和个人提供银行账户服务、支付工具发行与受理基础上,2011年人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则等,允许支付机构从事网络支付账户提供与网络支付、银行卡收单和多用途预付卡业务等。在原本由人民银行履职的清算领域,也逐渐面向社会开放,相继由城商行资金清算中心、中国银联、农信银资金清算中心和网联清算服务有限公司面向特定对象和特定业务提供清算服务。

2015年以来,人民银行按照国务院要求,会同相关部门加快配套制度建设,相继发布《银行卡清算机构管理办法》和《银行卡清算机构准入服务指南》,对内外资机构规定同等的银行卡清算市场准入条件和程序,标志着银行卡清算机构准入管理步入正轨,人民币银行卡清算市场开放就绪。

为推动尽快开放外资机构从事非银行支付机构支付服务,人民银行在短时间内抓紧建立健全外资准入政策。于20183月发布中国人民银行〔2018〕第7号公告,明确放开外商投资支付机构准入限制,同等对待内资和外资机构的准入条件和监管要求。至此,支付清算领域对外开放的政策框架已经全部到位,支付清算行业正式步入全面开放的新时代。

三是服务“一带一路”建设的行业力量竞相迸发。

对照顶层设计,中国支付清算协会积极响应和落实人民银行工作要求,筹划提出“防风险、促自律、助开放”的九字工作方针,优化工作机制和岗位设置,调焦对距,调配力量,把推动行业全面对外开放提高到更高的工作日程,会同会员机构努力做到打开国门推动行业发展,抓好国内发展不放,紧盯国际拓展快上;探索强化与境外同业自律组织等的国际交流,准确解读人民银行关于支付清算行业的开放政策,分享促进本国支付清算行业进一步扩大开放的有益做法,更好地推动我国支付清算行业在进一步扩大开放中行稳致远。

市场机构和相关单位结合本单位实际,坚持国内发展与国际拓展两手抓、两手硬,纷纷积极谋划服务“一带一路”建设工作举措。例如,作为国际芯片卡及技术标准组织(EMVCo)的执行委员会轮值主席和二维码标准工作组组长,中国银联以本土二维码支付应用规范为蓝本,大力推动全球范围内安全、通用、开放的二维码支付架构建设,形成最终的技术解决方案。

四是服务“一带一路”建设的基层落实成果丰硕。

从支付清算行业来看,沿线国家对我国的支付服务、支付技术、支付标准非常青睐。

从批发支付服务来看,伴随人民币跨境支付系统的投产和功能不断完善,系统覆盖范围越来越广,参与者越来越多。截至20182月底,系统已有31家境内外直接参与者、690家境内外间接参与者,遍布147个国家和地区,其中覆盖“一带一路”沿线国家和地区49个,助力“一带一路”建设的纽带作用日益彰显。

从零售支付服务来看,银联卡已可以在全球160多个国家和地区使用,银联品牌已经成为世界主要的支付品牌之一。截至2017年底,银联卡可以在“一带一路”沿线的50多个国家使用,覆盖400万商户和40万台ATM;支付宝、财付通也加大境外市场拓展力度,业务延伸到全球近40个国家和地区。其中,支付宝在境外38个国家和地区、接入当地数十万个商户,广泛应用于购物、餐饮、交通和景点观光,微信支付则登陆中国香港、中国澳门、中国台湾、日本、韩国等20个国家和地区。

从支付技术和标准来看,我国的支付技术和支付标准已经走出国门,在“一带一路”沿线国家落地生根。例如,中国银联参与建设老挝、泰国等国家银行卡支付网络,银联芯片卡标准成为亚洲支付联盟的跨境芯片卡标准,二维码标准开始在东南亚部分国家授权使用。

此外,中外资银行的在境外和我国境内的物理网点设立也不断优化。截至2016年底,共有22家中资银行在海外63个国家和地区设立1353家经营机构,其中6家中资银行在“一带一路”沿线的19个国家设有80多家分行、子行和代表处等;外资银行在我国27个省份的70个城市设立营业机构,形成了具有一定覆盖面和市场深度的服务网络,营业网点达1031家;“一带一路”沿线国家和地区的银行机构中,已有20个国家的54家商业银行在华设立6家子行、1家财务公司、20家分行和40家代表处。

保障服务“一带一路”建设大有作为

按照习近平总书记把“一带一路”建设成为和平之路、繁荣之路、开放之路、创新之路和文明之路的重要意见,支付清算行业结合行业实际,在服务“一带一路”建设方面还有许多事情要做。

一是认识自我,做足服务“一带一路”建设的功课。

近年来,我国支付清算行业发展迅速,支付服务供给主体日益扩大,服务实体经济和改善民生的能力不断提高,大大促进了我国经济社会发展。特别是以移动支付为代表的新兴支付广泛普及,生活场景化应用越来越丰富,日益融入普通百姓生活,提高了广大个人的支付体验,减少了现金使用,降低了社会交易成本,刺激了国内消费,引领了世界潮流,得到习近平总书记、李克强总理的充分肯定。

与此同时,也要清醒地认识到,支付清算行业在发展中也存在一些业务规范程度需要进一步提高、可持续发展能力需要进一步增强等突出问题。这些问题的存在,在防范化解重大风险特别是金融风险上升为国家三大攻坚战之一的时代背景下,在进一步扩大对外开放成为行业发展的主基调情形下,尤其需要市场个体高度重视、引以为戒,也给行业整体走出去发展敲响了警钟。支付清算行业的每个市场主体都应该充分认识自我、调整自我。只有做足了这些功课,才能在强监管环境下求得生存、在对外开放中立于不败,以崭新的姿态服务“一带一路”建设。这是走出去发展需要首先认识的自我不足。

此外,我国支付清算行业走出去发展,不同于国内经营,会面临迥然不同的法律环境、金融环境、市场环境和文化风俗等,从而给走出去经营带来许多挑战。例如,从金融环境来看,不同的金融制度会存在迥异的支付安排,影响支付基础设施的对接和支付服务的提供。从市场环境来说,不同的市场环境,会给走出去带来不同的市场进入成本。总体来看,进入当地垄断性的市场成本较高,进入充分竞争的市场成本较低。但无论进入哪种类型的市场,要能迅速的撬动市场、占领市场,都要具备较高产品质量或服务水平这个前提。这些都是走出去发展需要注意的事项。

二是练好内功,提高服务“一带一路”建设的能力。

走出去发展、引进来竞争,对整个行业来说,既是机遇,也是挑战。我国支付清算行业实行全面开放,在引进来的同时鼓励更多的中资市场主体走出去发展。引进来的境外支付服务提供者本身实力较强,风险管理实务先进,市场拓展能力较高,可持续发展能力技高一筹。与引进来的市场主体一样,中资市场主体走出去发展,也需要具备较强的发展能力。试想一下,在国内发展都站不稳脚跟,如何能在国际市场上勇立潮头?因此,鼓励走出国门发展,需要整个行业和每个市场个体立足当下,着眼未来,深化支付服务供给侧结构性改革,把服务实体经济发展和改善服务民生作为着力点,把提供优质支付服务作为主攻方向,努力推动市场主体自身、整个行业和经济发展的质量变革、效率变革、动力变革。

当前,我国已经形成以人民银行为核心、银行业金融机构为主体、特许清算机构和非银行支付机构为补充的多元化支付服务组织。这些变革本身,都要求上述不同的市场主体摒弃粗放发展模式,牢固树立合规意识,强化风险管理导向;都要求市场主体回归本源,突出主业,做强做优本源服务,以高质量的支付服务赢得客户、稳固市场。这些变革的结果,具体到市场个体,体现为高质量的发展和可持续能力的提高,表现为核心竞争力的形成和拳头产品的打造;反映到行业本身,体现为行业发展活力的不断增强和行业规范程度的不断提高,表现为社会公众对支付服务的青睐程度和对行业促进经济社会发展贡献度的认可。做到了这些,行业本身和市场个体国际竞争力会有明显提升,服务“一带一路”建设的能力也会日益彰显。

三是细分市场,找准服务“一带一路”建设的定位。

支付清算行业走出去发展,难在不熟悉当地环境,需要熟悉市场、细分市场、锁定客户。

一方面,支付服务市场主体走出去提供支付服务,可面向国内企业。伴随着我国走出去战略实施取得阶段性成果,越来越多的境内工商企业开始走出去开疆拓土,相应的人、财、物也逐渐走出国门,带来的是中方个体人员在当地的衣食住行和实体资金在当地市场产供销的依次转化。这些都需要支付服务的跟进,为此需要一系列的人民币跨境支付安排。在人民币作为走出去工商企业首选结算货币的情况下,支付服务市场主体要依托人民币跨境支付系统,围绕人民币跨境支付系统“这条线”和系统参与者“这些点”,做大做强人民币跨境支付系统网络规模和影响力,使其便利地为走出去的企业汇划跨境资金,努力做到中国企业走到哪里,人民币跨境支付服务就提供到哪里。

另一方面,支付服务市场主体走出去提供支付服务,要面向国内广大个人。伴随国内个人人均可支配收入的不断提高,国内个人越来越具有较大的消费潜力,走出去旅游消费、跨国界的网上购物消费日益增多。支付服务市场主体走出去提供支付服务,可密切跟踪国内百姓的跨境游消费路线和电商购物消费动态,努力做到中国人走到哪里、消费到哪里,银联卡、支付宝和微信支付等零售支付应用或服务就提供到哪里。在服务国内企业和广大个人的基础上,要准确捕捉所在国家的当地需求主体日益变化的支付服务需求,围绕当地实体经济生产活动和普通个人衣食住行等各类支付场景,因地制宜推出订做式支付服务,带动和影响当地企业和个人使用我国支付服务市场主体提供的各类批发支付与零售支付,持续提升支付惠企便民服务质量,不断增强支付便利给当地民众带来的幸福感、安全感,推进中国支付清算行业在国外市场的普惠式发展。

因此,应继续推进我国支付业务标准和技术标准的提炼总结、规范制定,为“一带一路”沿线国家发展国家支付体系、深化支付行业发展提供优质的支付实践参考。继续秉持正确义利观、真实亲诚和合作共赢理念,加大对沿线国家支付体系的援建和支付行业发展的经验交流,促进共享共商和共同发展。

四是加强交流,保障服务“一带一路”建设的开展。

走出去发展,难免出现“水土不服”等“不适症状”,迫切需要支付服务市场主体在做好“自身功课”的同时,由政府部门和支付清算自律组织提供监管动态、风险提示和行业发展的各类信息服务,为走出去发展保驾护航。

中国支付清算协会作为支付清算行业的自律组织,将加大与亚洲金融合作协会、境外相关国家或地区支付服务自律组织的主动对接联系,为双方会员机构走出去、引进来合作提供及时的市场动态和准确的监管解读;继续倾力打造温馨的“会员之家”,采取适当形式定期组织会员机构分享走出去、引进来的经验做法,实现共享共商和相互启迪启发。走出去、引进来的市场机构也要提高主动意识,加强与人民银行等政府监管部门和中国支付清算协会等行业自律组织的沟通联系,积极反映市场准入环节和日常经营中遇到的实际问题,确保在问题处置的最佳时期能够得到协调帮助和指导支持。

 

 


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