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“放管服”改革推进银行账户管理

来源:《中国金融》2019年第16期发布时间:2019-08-19

为贯彻落实党中央、国务院支持实体经济特别是民营和小微企业发展的要求,人民银行围绕“放得开、管得住、服务好”这条主线,稳步推进取消企业银行账户许可工作,并于2019722日取消全国企业银行账户许可,比国务院要求的时间提前了5个多月。至此,这项已实行了25年的银行账户管理制度正式宣告终止,标志着金融系统落实“放管服”改革取得了新的成果。

银行账户管理改革要兼顾安全与效率

银行账户管理是一项基础性金融管理制度。作为支付清算的监管部门,人民银行一直以来对企业开立银行账户实行核准许可制。企业开立账户需经商业银行审核和人民银行许可两个环节,商业银行按规定完成开户审核后,将企业开户资料报送人民银行,由人民银行审批并核发开户许可证。这项银行账户管理制度对于保障企业账户安全、防范支付风险发挥了积极作用。随着我国社会经济的飞速发展,企业数量急剧增加,企业经营节奏大大加快,对开立银行账户的便捷性也提出了更高的要求。与此同时,我国法律制度特别是反洗钱制度逐步建立,信息技术驱动下的相关金融基础设施逐步完善,也为转变企业银行账户管理方式提供了新的有效路径。正是基于这样的背景,国务院决定在全国分批取消企业银行账户许可。

在认真研究论证的基础上,人民银行按照“先试点、再推广”的思路,自2018611日起,在江苏省泰州市、浙江省台州市开展取消企业银行账户许可试点。试点工作总体平稳、社会反响良好。20181224日,国务院第35次常务会议决定于2019年底在全国范围内彻底取消企业银行账户许可。根据新的规定,取消企业银行账户许可后,境内依法设立的企业法人、非法人企业、个体工商户在银行办理基本存款账户和临时存款账户业务,由核准制改为备案制,人民银行不再核发开户许可证。

取消企业银行账户许可是银行账户管理制度改革的重要措施,影响重大、涉及面广。为此,人民银行在推进此项工作中,要求分支机构和商业银行做到“两个不减、两个加强”——企业客户便利度不减,风险防控力不减;优化企业账户服务要加强,账户管理要加强。本着服务小微企业、服务实体经济、服务社会发展的宗旨,取消企业银行账户许可工作要充分尊重市场规律,简政放权,建立宏观审慎银行账户管理框架,减少对微观市场行为的直接管理和干预。鼓励银行发挥自主性和创新性,通过与客户平等约定的方式,根据客户实际需求和风险水平,采取适当银行账户管理模式,减少开户环节,提高开户效率,使小微企业获得更为优质、便捷和安全的金融服务。

银行账户是企业开展经营活动、获取各项金融服务的重要前提,是社会资金流动的起点和终点。与此同时,银行账户管理也是保障金融安全的第一道防线。目前,一些不法分子利用空壳公司开立账户、买卖银行账户等转移违法犯罪资金。比如,通过注册空壳公司、伪造营业执照、假借他人身份证等手段骗取开立银行账户,为其从事诈骗、洗钱等违法犯罪活动提供便利;通过违规出租、出借银行结算账户从中牟利。由此可见,取消企业银行账户许可必须兼顾安全与效率,在优化服务的同时强银行账户化管理,做到“寓管理于服务,以服务促管理”。

针对取消企业银行账户许可后可能出现的风险隐患,人民银行特别强调:取消企业银行账户许可后“账户管理只能加强不能削弱”。一方面,通过实施银行账户管理改革,保护企业资金安全。充分发挥守信联合激励和失信联合惩戒制度的作用,提高违规成本;明确账户实名制核心要素及落实目标,压实商业银行管理责任;加强涉企信息共享,协商相关政府部门为银行提供详实、权威的涉企信息,提升银行客户身份识别能力;建立风险预警监测机制,整合银行账户、支付业务、社会信用等信息,及时发现银行账户业务存在的异常和问题;督促和引导银行全面转变银行账户管理方式,全面独立承担账户管理责任。另一方面,充分发挥金融科技在银行账户监管中的作用。建设涵盖银行账户和支付信息于一体的监测分析系统,进一步强化事中事后监管效能,防范和化解金融风险;鼓励银行利用金融科技手段,提升客户体验、降低服务成本、提高风控水平。

为了深入了解取消企业银行账户许可试点工作所取得的初步成效,记者近期随人民银行总行组织的采访团赴浙江和福建进行了实地采访,听取当地人民银行和金融机构关于开展账户管理改革的经验介绍以及部分中小企业的切身感受。

三位一体账户管理机制确保企业开户制度改革稳步推进

基于台州市的试点经验,浙江省自2019225日起在全国率先取消企业银行账户许可。在新的开户制度下,为了便利企业开户,人民银行杭州中心支行(以下简称“杭州中支”)积极发挥金融科技的作用,全面提升企业账户服务水平。在各银行机构自主预约开户渠道的基础上,杭州中支开发建设了企业预约银行开户系统,通过与浙江省“企业开办全程网上办平台”的对接,支持企业申请工商注册登记时同步预约银行开户。企业预约银行开户系统还与浙江省市场监管局、大数据局的相关系统对接,为银行机构提供企业注册登记、变更注销、电子营业执照等信息查询服务。除企业开户必需的基本资料外,其他信息凡可通过共享系统获取的,不再要求企业提供,精简了企业自行开户文件资料。在试点过程中,杭州中支积极指导银行机构整合各类表单及协议,全面实行企业开户“免填单”;鼓励银行机构借助移动设备为企业提供上门开户服务,减少企业开户跑腿次数,做到企业开户一次办结;推行柜面受理、后台集中审核的业务处理模式,减少企业柜面等待时间。

取消企业银行账户许可制度后,为了强化企业银行账户管理,杭州中支按照人民银行总行构建矩阵式账户管理框架的工作要求,探索构建了央行监管、行业自律、银行内控“三位一体”的账户管理机制。央行监管层面,加强风险监测,开展事后核查,全面强化现场检查、非现场监测事后核查,及时处置和纠正银行违规行为;健全账户风险共享机制,形成风险防范合力。行业自律层面,建立银行账户管理改革同业自律机制,持续推动行业自律,明确企业客户身份尽职要求。银行内控层面,强化企业开户审核,审慎判断企业开户的合理性和开户意愿的真实性;加强账户风险监测,健全异常行为和异常交易监测模型,加大企业账户对账力度,对账户实名制情况实施动态复核,及时发现并限制可疑账户业务。

作为一家城市商业银行,浙江民泰商业银行对小微企业的金融服务需求尤为关切。为了落实新的银行账户管理政策,浙江民泰商业银行以解决开户流程“堵点”、系统连接“断点”和客户体验“痛点”这三大企业开户“难点”为路径,为客户提供简单、方便、快捷的开户体验。一是多渠道平衡信息流动,让沟通更简单。为了减少沟通难点,民泰银行将企业开户的资料公示于官网、微信等公众广泛关注的新媒体平台,全行所有网点同步提供印有资料清单的“便民卡”供客户随时取用和咨询。企业客户“有据可依、有人可问”,从而轻松迈出开户第一步。二是简化填单手续,让填单不再麻烦。坚持“能打印的就不让客户手写,能勾选的就不让客户填空”的原则,将7项基础申请内容整合于一张结算服务协议上,减少了10余项客户手工填空内容,有效解决以前申请表格多、填单时间长、柜员审核复杂等痛点。三是延伸体验触点,注重服务质感。民泰银行全部网点均设置小微企业开户绿色通道、新设企业开立基本存款账户绿色通道等个性化服务窗口,对符合开户条件的企业提供“一对一”的管家式服务,做到“即来即办”,并严格办理时限,促进企业开户服务质量、效率双提升。

面对记者采访,武林(杭州)医院有限公司的负责人对银行开户新规赞叹不已。他告诉记者,自己的另一家公司之前曾去银行开立过基本账户,当时需要将营业执照正本等材料拿到银行,在柜台填写一大堆申请材料;申请提交后转交人民银行审核需要好几天,获得人民银行许可并开立账户后还要等3天才可以使用。而今年6月他在杭州银行为新公司办理银行账户时,仅需通过微信上传开户资料,然后将事先准备好的开户申请书打印出来,到银行网点确认后就完成了开户手续,而且账户开立当天即可使用,十分便捷。

人民银行杭州中心支行行长殷兴山从三个方面总结了浙江省取消企业银行账户许可工作所取得的阶段性成效。一是企业银行账户服务效率明显提升。企业开户由原来两个环节减少为一个环节,从申请到开立基本实现“最多跑一次”,而且账户开立当日即可对外收付款,提高了企业资金的自由支配度。自取消企业银行账户许可以来,截至20196月底,浙江省各家银行累计办理企业账户开立业务25.78万笔,与之前相比总体平稳。二是银行机构企业账户风险管理意识和措施有了明显改进。试点期间已累计拒绝异常开户259起、延长开户审查969起,并对6万个存在未按期对账、开户证明文件超过有效期等异常情形的企业账户采取控制交易措施。三是人民银行分支行的监管效能明显提升。取消银行账户许可后,人民银行可以将更多的精力投入到企业银行账户事中事后监管工作上,通过开展企业账户风险监测、开展非现场核查和现场检查等措施,进一步提升银行账户监管和风险防控水平。

依托银政通提升银行账户服务与监管水平

福建省自2019428日起全面取消企业银行账户许可。为了高效开展此项工作,人民银行福州中心支行(以下简称“福州中支”)专门开发了具有自主知识产权的银行账户辅助系统——银政通。该系统与“福建省政务数据汇聚共享平台”对接,通过金融城域网连接福建省内所有银行,具有信息共享、预约开户、资料传递、事后核查、非现场监测、可疑信息共享及预警六大功能。

在试点过程中,福州中支本着服务与管理两手硬的思路,多措并举,稳步推进取消企业银行账户许可工作。一是推动工商登记同步预约银行开户。积极促成市场监督管理部门改造系统,内嵌预约银行开户功能,企业在工商登记的同时就可以选择银行网点预约开户。市场监督管理部门完成核准后,通过部门信息共享方式,将预约开户信息通过银政通系统直接发送至企业预约的开户银行。开户银行收到申请后,主动与企业对接并开展预审查,做到企业开户一次性办结。二是推进银政通系统与银行业务系统直连。企业银行账户信息、账户资料影像从银行系统自动抓取并通过银政通系统传送至省内各级人民银行备案,实现银行账户资料影像报送“直通式处理”,减少手工录入造成的错误和遗漏,整体提升企业银行账户信息化管理水平。三是实现账户业务实时核查和反馈,提高企业账户事中事后监管质效。银行通过银政通系统,将纸质账户资料转化为影像,以电子化方式传输至人民银行。人民银行通过银证通系统实时开展核查,并将核查不通过的业务实时反馈银行核实处置。全流程电子化备案、核查、反馈和跟踪系统,有助于保障企业账户业务的合规性,防止企业违规或多头开立基本存款账户行为。四是建立风险模型,实现异常账户监测预警。编写技术脚本,自动对账户数量异常变动、报备账户资料不一致情况逐日监测,及时识别账户业务及系统风险,并督促银行结合人工研判进行后续处理。五是开展针对性现场调查。如果发现某家被银行拒绝开户的企业在其他银行成功开户等情况,人民银行将根据非现场风险监测所掌握的情况,会同反洗钱部门,对相关银行进行针对性调查,倒查其落实账户实名制、客户身份识别及客户身份资料及交易记录保存等工作情况。

对商业银行而言,取消企业银行账户许可,不仅可以提高银行账户服务效率和金融创新能力,同时还有助于强化银行账户风险管理意识。在采访过程中,兴业银行的有关负责人告诉记者,取消企业银行账户许可,并不意味着账户风险管理要让位放松,反倒是我们商业银行的主体责任更大了。为了落实主体责任,兴业银行持续加强企业账户的事前、事中、事后管理:一方面,开户前认真履行客户身份识别,做好尽职调查,从源头上管住开户风险;另一方面,强化账户日常使用过程的监测分析管理,利用账户资料影像、会计风险监测、反洗钱等系统,运用现场检查、非现场监测、事后监督、风险提示等手段,对企业账户进行全流程管理。

优化企业银行账户服务与管理永远在路上

人民银行分支机构和商业银行对此次取消企业银行账户许可工作给予了高度重视,纷纷结合本地、本行实际,推出了一系列行之有效、可供复制的方式方法,对改进央行监管理念、提升银行服务水平、强化金融风险防空能力、改善区域营商环境发挥了积极作用。在新的账户管理办法实施后,由于人民银行和商业银行借助互联网信息技术实现企业信息跨部门共享、提升企业账户管理质量和效率,企业客户在享受开户便利的同时,也更加注重申报信息的真实性,自觉做到诚实守信。在采访过程中当地金融机构均表示,取消企业银行账户许可后,企业开户数量并未出现异常波动,企业账户风险完全可控。

取消企业银行账户许可,是企业银行账户管理改革的重要里程碑,是新形势下金融供给侧改革的一项具体实践。对于未来银行账户管理的工作方向,人民银行有关负责人表示:将持续优化企业银行账户服务,压实商业银行责任,加强企业银行账户管理,不断健全银行账户风险监测机制,强化事中事后监管,遏制新增账户风险,控制存量账户风险,确保取消许可后企业银行账户业务平稳有序开展。同时,在全国范围推广应用企业信息联网核查系统,切实发挥好系统对取消企业银行账户许可、优化企业账户服务、防控账户风险的基础支撑作用。


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